理财是一个很容易上口的词，是一个很容易蛊惑人心的口号，却并不是一个很容易操作的事情。它不是一个简单的教案，而是一个长期自我和家庭状况的反思。

　　一些朋友问我，“你能不能帮我想一个理财方案啊，我现在是大学生，我有1万存款，我想每年保持一个15%左右的收益率，你觉得后面我应该如何操作？”

　　还有一些朋友说，“三公子，你推荐几只股票吧，我要求不高，只要半年能够达到30%的收益率就行。”

　　这类的邮件猛一看上会很简单，可是我一旦把手放在键盘上就会犯愁，这压根没法回答呀！

　　我不知道每一位朋友的家庭状况、收入状况、存款状况、工作前景状况，还不清楚性格特征和抗压能力，这该如何做出建议呢。

　　一个人做理财是自己跟自己的内心对话，两个人做理财，是理财师跟客户之间一对一的沟通，元素的齐全和通畅的沟通必不能缺。

　　因此，我建议大家在开始理财投资的时候，需要按照以下7个步骤先来梳理自己的状况。

　　早年看理财书籍的时候，有篇序写的特别好玩，大意就是说“如果你是20出头，那么恭喜你，你有着大把的时间通过培养来跑赢通胀，拥有巨额财富；如果你是30出头，那么抓紧点时间，只要操作恰当，你依旧可以如前者一般拥有巨额的财富；如果你是40出头，那么上天留给你挖掘的时间并不是太多，你需要极好的运气和很大的资金量才可能会拥有前者一半的成果；如果你已经50甚至60岁了，除非上天让你幸运地活过100岁，并且拥有惊人的精力，否则你只能让自己的儿孙好好读这本书。”

　　年轻人比年长者更容易抵抗风险，一个刚入职场的小朋友，可以遭遇事业上的滑铁卢，只要有能力和技术，有时间，依旧可以从头开始。但是一个50岁左右的普通中年大叔大妈，他们一旦遭遇失业，很可能就是家庭的灭顶之灾。参见20世纪90年代末的国企下岗潮，能爬起来的中年叔叔阿姨们有多少？

　　市面上有很多讲述“幸福是什么”，“如何球友会让自己变得开朗”等励志书籍，我自己也曾经买过一整套马丁塞利格曼的书回家研究，但读到最后，我却觉得，骨子里乐观积极的人，无论遭遇何种挫折，总会从低谷中走出来。而骨子里悲观无助的人，就是灌进去一大锅的鸡汤，遭遇阻碍依旧会消沉低落。

　　打个最简单的比方，我与我一个朋友在性格上反差特别大，我总是认为世间好人多过坏人，而她总认为世间比比皆是。我们面对共同的工作，面对同样的群体，我在每次遭遇不爽后，会生气，但不会就此放弃合作。再下次重现开展一项新的任务，依旧情绪饱满，一如既往地保持乐呵的状态。但我朋友就跟我不同，只要她遭遇过算计和挤兑，她对这个群体会保持敌对的状态，而下一次谈合作就会比较难。

　　有人会认为自己的性格沉稳，有人会认为自己的性格保守，有人会认为自己的性格激进，有人会认为自己内心强大抗得过风险。

　　如何确定这个真实性呢？其实我觉得有个非常便利的方式：拿出5 000元买股票。拿着虚假的筹码进入杀人不见血的股市，体会不了刀光剑影的杀戮感，甚至还会给自己增添些莫须有的信心，觉得风光无限好。而拿了血汗钱之后进入股市，那里不再是风和日丽，鸟语花香。如果运气好，一上来就遭遇黑天鹅，小投入不断折本亏损，内心的焦躁感一日比一日严重，一个人真实的性格就会显现出来。如果运气糟，一上来就遇到买啥涨啥的运势，那么恭喜了，你的贪欲就会以百米冲刺的速度跑出来，向你彰显它的杀伤力。

　　一个人可能在现实生活里很规矩、理性或者谨慎，可一旦面对资本市场，他们往往很盲从，热衷于跟着所谓的前辈和高人买卖股票，而自己对这些产品却一无所知。“不懂不做”在专业领域很容易被人接受，可在证券市场球友会，“不懂不做”就变成“不懂就跟随高手做，绝对不会错”。

　　总之，最终的结果无论是跌了被套，无奈割肉离场，还是运气爆棚，翻番获利，都可以在很短的时期内让自己窥见到内心不为人知的一面。

　　好，抛开股市，回到现实。无论如何隐藏，成年人都会对自己的性格有一个起码的了解，大体上是保守型还是冒进型，是跟风型还是独立型，冷静思考一两天，还是可以下定论的。当然如果有人连自己属于哪一个类型都不知道，很可能在学习理财或者投资的道路上，永远只能充当炮灰，成为那10%赢家的垫脚石。

　　有些朋友刚刚成家立业，有些朋友才刚入大学，有些朋友单身快活，有些朋友恋爱大过天，有些朋友需要买车，有些朋友惦记购房。不同的需求自然决定了理财的方式各异。

　　刚入大学的朋友们其实很幸运，除了占有年轻和精力好这类优势外，更重要的是他们（只要身体健康）活的比年长者长。投资理财中最不可缺乏的因素不是收益率，不是产品，而是时间！时间！时间！

　　第一类人是读书的孩子们，他们挣钱其实很单纯。短期来看，比如出门旅游、漂亮的包包、有点小贵的微单。较长期来看，比如存点钱为了未来工作前期的支出，为了日后的深造，为了毕业后的创业。

　　第二类人是刚入职场的新人，一如最初的我。大家初入职场，收支捉襟见肘，往往犯愁的不是如何让资本升职，而是能够支付下个月的租金和开支。金钱的意义不再是学生们的简单享受，而是实打实的吃饱穿暖，提高生活的品质，抵抗失业跳槽的风险。留存6个月～1年的开支再跳槽其实是很好的建议。

　　第三类人是工作已有年限的职场次新人，一般是工作3～5年左右，这类朋友往往经历过职场初期的各种尴尬，已经意识到金钱在生活中扮演的角色。有一些人已经开始有意识地去培养朴素理财的知识。但这个时候人生第二大难关哐当一声砸到眼前：结婚购房。当每月贷款占比就超过工资收入的50%，甚至60%，这生活的滋味绝对不能用甜美来形容。对金钱的渴望和恐惧是结伴着来到生活中的。

　　在网络上看我文章的很多朋友都是学生或者职场新人，收入的状况是可想而知的。学生族往往通过积攒零花钱或者兼职，会积攒出5 000～20 000元不等。相信我，你们已经很出色了。

　　抛开那些高大上职场的新人，很多朋友在工作的前两年攒钱都属于极其痛苦的事情。职场刚刚起步，薪水已经让人不省心了，还需要面临房租压力、开支压力，甚至有些朋友还需要兼顾到家中的父母。如果在工作的前两年能够积攒下5万元，这已经是相当了不起的成就。

　　如果身处一线城市，拥有五年以上的工作经验，并且自己在职场初期努力学习，尽全力提升能力的话，五年之后年收入应该可以达到10万元以上。如果是在理工科行业，这个数字应该可以超过20万元。当然，我说过这是建立在个人努力的前提下，如果一个人浑浑噩噩度过了职场的前五年，那么再给他一个五年，恐怕也会原地踏步，最终被所有人抛到身后。职场的下一个五年积累金钱的速度一定远远超过第一个五年。你的本金决定了投资渠道的宽广，你的收入决定了存款增速的提高，而你越来越丰富的社会经验又会决定你投资视野的深远。只要运用合理，一切都会往越来越美好的方向发展。

　　但资金积累到这个份上，大多数人都会有意识地尝试投资。而各种理财产品都会进入视野范围之内。只是一个人对“钱”的认识决定了他思考的方向和深度。

　　虽然从“量化分析”的角度来看，5 000元理财与50万元理财只是数字上的差别，所做的事情都是让资产增值。但实际思考和操作起来，这里面的区别就会特别大。本金的大小决定了投资增速的快慢，决定了投资选择面的大小，决定了风险承受的强弱。对于一个心理比较脆弱的投资者而言，他有50W，如果不小心损失了5 000元，不过是1%，对他的心理冲击并不大。如果他只有5 000而言，损失5 000元，那就是全军覆没，灭顶之灾。

　　在分析性格的时候，我稍微提及了风险承受能力。这里就需要重点说说这个问题。

　　先说说我妈吧，她是风险承受能力超级低的人。打个比方，她偶尔会跟朋友打麻将或者斗地主，从来不来钱。为什么呢？因为她哪怕损失了50元，回家都要郁闷好几天她忍受不了一丁点的短期波动，也承受不了一点看不到未来的投资。即便当黄金跌破1 200美金的时候，我打电话让她备一点金条，她一口回绝。她此生买卖东西的唯一准则就是：用得上。无论是投资性房产、投资性理财产品球友会，她通通都不信任。所以，像我老妈这样的人，适合她的投资方式只有储蓄和购买国债。

　　而她的一个朋友就性格完全相反，从我记事以来，这位阿姨就不遗余力地尝试各种投资方式，即便有很多次都优秀地扮演了“中国大妈”的角色，但至今依然无怨无悔。我很多朴素的投资知识都源自跟她的交流。且不论阿姨收益率如何，光从风险承受能力来看，阿姨明显高过我妈的金融投资。

　　问问自己，如果损失自己资金的20%就开始吃不下饭睡不了觉，整日愁心重重，急着把资金撤回的话，那么你的风险承受能力就偏低。如果损失自己资金的40%-50%都可以谈笑风生，并且有信心可以扭转乾坤，那么你的风险承受能力就偏高。

　　很多网站上都有风险测试的题目，大家可以自己搜索下。或者在我的理财书《工作前五年，决定你一生的命运》基金篇章中，也有这方面的风险测试。

　　好，第五步：先去搜索风险测试，测试后，在笔记本上写下自己的风险承受能力。

　　前面我说到了“理财与不同需求”，那是从年龄层的现实问题来考虑的。当资金量慢慢从5 000元变为5万元之后，对于理财投资的理解会发生很大的改变，这其中就需要考虑一点：我的投资是需要短期见效还是长期见效。

　　投资股票分成两类：一类研究企业，时间以“年”作为最小单位；一类研究“趋势”，以“时”为最小单位。前者喜欢打潜伏，后者喜欢打狙击。时间久了，大家称前者为左侧交易者、长线投资者或者价值投资者；大家称后者为右侧交易者、短线投机者或者价格投机者。两种类型谁赢谁输，迄今都没有定论，而且各自的拥趸数量巨大。

　　借用买卖股票的开始来看待投资，也是一样。追求快准狠的人往往更愿意承受高的风险，赌一把博一次，也许会赔的身无分文，但一旦赢很可能一夜暴富。追求慢稳赢的人，往往更愿意用细水长流的方式，承担较低的风险，在他们看来，资金是为长远的未来服务的，不需要及时行乐。

　　当上面所有的问题都一一写明后，我们还需要做另一件很重要的事情，考虑安全性。

　　还记得一开始我说，一个人的年龄层跟自己的风险承受比例成反比。一个30岁的人，可以承受高一点的风险。但是光有风险而不去设置一定的安全护栏，这种风险总有一天会吞噬掉全部。

　　原则上，理财投资的钱应当是短期内自己不需要用的闲钱。你不可能拿着自己的口粮去炒股，再指望每日从股市中获利后拿钱去买菜。一旦将投资跟日常支出扯上关系，往往会让自己陷入到被动的局面。如果股市大跌，把一个月的饭钱都赔进去，你是割肉还是一个月不吃饭？

　　手中永远留存20%的现金。这里说的20%的现金跟风险承受无关。打个比方，30岁的你现有30万元的存款，现在准备去做投资，那么无论投资项目多么吸引你，你都需要留存6万元的现金，拿24万元做投资，给自己留条后路。即便风险为10%的项目，都有可能让你颗粒无收。因为是30岁，所以可以承受的风险值在50%～70%，这个时候你可以挑选一些风险高且收益高的产品，比如股票型基金亦或者中小板创业板的股票。

　　以上1～7步，非常简单，只需要对自己的资产做一个最简单的整理。可是我相信，这个看似简单的整理，却意味着我们对自己的人生有了一个规划。当在笔记本上看到实实在在的数字，我们才能明白，“哦，这些年我努力的成果有这么多！”亦或者“啊，原来我拥有的才这么少！”