家庭理财是什么? 我们在日常生活中，对每个月的收入，尤其是支出有没有清晰地了解，一年下来，到底花出去的钱都去了哪里？我们有没有明确的、有时间点的财务目标，比如一年内买车需要多少钱，三年后买房需要多少首付，十年后孩子上大学需要多少学费，三十年后退休需要多少养老金，如何实现财务增长，万一出现收入中断的情况怎么办，我们在家庭中的责任如何延续 ……

　　1898财富联合创始人，资深资产配置专家。毕业于北京大学，曾任职于中国汇丰银行、新加坡大华银行黄金与期货有限公司、曼氏金融集团（新加坡分公司）、加拿大汇丰银行、加拿大皇家银行、中国平安人寿。

　　每个人、每个家庭都面临不同的财务“问题”，家庭理财是让我们对已经或者即将出现的问题有所了解，从而相应地做好准备。财富的积累不能靠一朝一夕，财商的培养也不是一蹴而就，除了努力工作提高收入之外，通往财富之路的重要一步，是提高对家庭理财的认识。

　　提到普通家庭的理财， 有些人，尤其是年轻人的反应是与我无关，我现在是月光族，等有钱了再考虑，这是对理财概念的一个误区。其实家庭理财的概念非常广泛，意义也非常重要，家庭理财规划要提早做起，才能最终实现理财目标。

　　大家都知道衣食住行是生活的必需，而决定我们衣食住行和生活品质的是我们的资产，这中间资产配置是我们防范风险、获取长期投资回报，从而保障我们与生命等长的生活品质的基础。有很多相关研究的结果证明，通过资产配置做投资，投资收益有85%-95% 源于配置。

　　相反，有些人有比较高的收入，觉得钱是挣来的，不是攒来的，不需要花心思去考虑投资理财方面的事情。但是有没有考虑过高收入的持久性如何，万一出现特殊情况，比如生病或者意外导致不能继续工作怎么办？还有人说我都退休了，理什么财。那么就需要考虑，目前的退休金和未来退休金的增涨是否可以跑赢通胀，足以让我们维持现有的生活质量。

　　人的寿命普遍延长，百岁老人会越来越司空见惯，以往的积蓄能够让我们花多久？还有人的理财概念就是存款，或者和银行的“理财产品”相提并论。存款，或者说储蓄，只是家庭理财的其中一小部分，很少有人知道银行的“理财产品”在专业的角度上来看，它的性质实际上是私募债券基金，是一种不保本的投资形式，而大众又往往将理财产品和定期存款混为一谈，认为两者既然都是银行推出的产品，就都是保本保息的。

　　这是普遍存在的又一个误区。在经历过前几年的财富管理公司私募理财基金的暴雷，P2P 的暴雷之后，大家相应要提高对银行理财产品，尤其是超过一年期限的产品的风险意识。

　　再有人说到理财，想到的就是股票。参与股票的散户投资者，在经过时日的考验之后，很少有真正赚钱的，通常都会是一时赚，一直赔，所以很多人由于拒绝股票的风险而选择拒绝讨论投资理财，这是另外一个误区。股票投资只是投资理财的一种形式投资理财，在家庭的合理资产配置中，可以有一小部分参与股市，长期持有，博取较高回报。

　　作为普通投资者，直接购买股票需要学习和掌握的知识及技巧非常多，如果没有相关的知识，可以通过专业的股票型基金参与股市。有的人认为投资理财的最好方式就是买房子。在中国，尤其是大城市，房产占家庭总资产的比例非常高，有些甚至占到100%—— 除了房子，没有一点存款，收入除了支付生活必须支出都用来还房贷。这样的家庭资产配置有一个好处，就是还房贷等于做了一份强制储蓄，日积月累挣出了一套房子；但是也有一个潜在的风险，就是在家庭收入万一出现危机的时候可能无以应对，甚至可能需要卖掉房产才可以应对。当时房价不跌还好，如果刚好赶上房价下跌，就将面临资产缩水。

　　有的人认为理财是一件非常麻烦的事情，难以操作。其实不然。和我们做所有的事情一样，理财需要的是采取行动球友会。

　　第一步就是了解自己，了解自己的财务状况，了解自己的收入能力，了解自己的家庭责任，了解自己的一年短期、三至五年中期和十年以上长期目标，然后订立实现目标的计划，遵照执行。当然这些在专业人士的指点和监督之下，每年定期评估一次，会更有助于财务目标的实现。

　　如何实现长期目标？举个简单的例子，假设我们手里有10万可以做长期投资，哪怕年收益率只有5%，十年以后球友会，这部分资产会增加到16万多,20年后增加到26万多，30年后变成43万多……

　　再举个例子， 假设我们每个月存2000元钱， 年收益率依然只是5%，10年下来总投入24 万，而本金加收益总和有31万，20年会到82万，30年到167万……所以，时间就是力量，不要小看每个月的小小投入，假以时日，轻而易举就是百万家财。

　　当然，投资理财虽然不是一件麻烦事，但也不像我例子里举得这么简单，每个人不同，每个家庭也不同，家庭资产的配置要根据每个人、每个家庭的情况量身定制，并在情况发生变化时适当调整。最重要的是提高认识、制定计划并加以实施。

　　百行百业，各有所长，我们不可能在每一个方面都是专家，最好能在负责任的资产配置和投资理财领域的专业人士协助下了解个人和家庭未来目标，发现实现目标的障碍，制定抵达目标的方案，监督和定期复审方案的执行，这样更有助于更早地踏上财富自由之路！球友会