理财种类有很多，比如投资各种定期理财、购买各种各样基金、直接投资债券或股票和投资期权期指期货等投资。

　　而定期存款只能存入银行或信用社球友会，只是期限和利率不一样罢了，获得的是固定利率。

　　其实理财是包括银行存定期的，这不能剥离出来——理财是指对财务进行管理，从而实现保值或增值，存银行也是一种管理方式。如果剥离出来，那么意思就变成是存定期还是在银行买理财了。

　　如果仅是对存定期和在银行里买理财两选项进行选择的话，那么更建议根据自身的风险承受能力和投资经验，对20万分成两份以上进行投资，而不是单纯的定存或投资银行理财。

　　比如可以将20万平均分成四份，将5万存成小型商业银行的长期存款，或者相对较高的利率，但相应的流动性不行。

　　将5万投资银行代销的货币基金，获得可随时支取的流动性，但相应的收益率不高，比如目前7日年化收率普遍在1.5%上下。

　　将5万购买银行自产自销的5万起投的银行理财，该类理财一般为中低风险，风险较低收益较为稳定，目前收益率基本徘徊在4%上下——可以说是固收理财产品，可以保证稳定的收益。

　　将5万投资银行代销的股票基金，获得相应的浮动收益，长期投资可以有效对冲通货膨胀，获得资产增益。若不懂股票基金，那么可以将5万块瓜分为36份（三年），然后选择一只大型指数基金，比如沪深300，进行计划三年的定投——设定止盈目标，但不要止损。

　　如果理财包括其他形式的理财的话，那么可根据自身的实际风险承受能力和投资经验合理地配置资产，但股权类资产最好不要超过80%，50%较为合理，然后在未来的资产中进行平衡调整——比如股权类资产上涨，会导致此类资产占总资产比例增大，那么超过自己的配置比例就要重新调整配置结构。

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　　但又因为题文想着去存定期，那么显而易见，说明投资者本身的风险承受能力较差，且没有相应的投资经验，若进行风险评估，通常会被评测为保守型或者谨慎型投资者。

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　　对于保守型或者谨慎型投资者，投资股权类的权益资产比例不应超过20%，如题文的4万。若权益资产比例过高，那么一旦出现大幅亏损，可能导致投资者心神不安焦虑等症状，从而影响工作影响生活，这是非常没有必要的——投资应当是一件令人愉快的事，并不是去毁掉一个人美好的生活。

　　可能有人会建议定投指数型基金，但个人并不建议保守型投资者投资指数型基金投资理财。虽然从长期来看（可能5年或10年）投资指数基金会赚钱，但其三年或五年内都可能存在较大的回撤。比如2014年或2015年开始定投指数型基金，导致未来两三年都处于亏损状态。

　　如果三年或五年未获利，还要亏损20%，而且还要继续投入，这无疑对保守型投资者来说是非常大的打击，可能会承受不起，从而导致亏本卖出，或直接影响到工作和生活球友会。

　　反而，如果将资金存成三年或五年存款或银行理财，以5%的收益率计算（前两年可以达到该收益率，目前不行），不算复利的情况下收益是25%，再加上亏损的20%，那相当于要亏损45%，保守型投资者不一定能承受得起。

　　因此，别人说好的投资方式，对自己来说并不一定是好的，要看自身的风险承受能力，保守型投资者的话就不要过多去折腾了。