张阿姨很疑惑：现在到底哪种理财最安全？到底应该购买哪种理财产品？难道真的没有适合老百姓的理财产品吗？

　　实际上，从本质上来讲，所有的理财产品都是老百姓可以购买的，但并不是所有的理财产品都适合每个人，毕竟每个人的实际情况不同，适合的理财产品也不相同。这里要明确三个主要内容：

　　曾经银行理财产品不但收益高，从5%以上到4%，而且还保本保息，这是特别适合老百姓购买的理财产品。像张阿姨这样的投资者可能更适合这样的理财产品。

　　但随着新资产管理规定的实施，所有的理财产品都不再安全，不再保本保息，因此，绝对意义上的安全的理财产品已经不复存在，希望投资那种绝对安全的理财产品现实中已经不再可能。

　　近期，很多人抱怨自己购买的银行理财产品净值下降了，有的是收益下跌了，有的甚至已经跌破了购买时的净值，在股市里叫“破净”，实际上就是亏损了。这就是理财市场的现实，风险最小的银行理财也已经多次出现亏损的情况，虽然占比不到10%，但多种理财产品破净也已经对理财购买者形成很大的冲击。

　　从理财投资者来说，理财不再是保本保息的代名词，“理财有风险，投资需谨慎”已经不再仅仅是银行柜台上的桌牌，而是实实在在的风险所在。

　　理财和投资一样，都有一个经济学的铁血法则：收益越高、风险越大。不可能在没有风险的前提下，获得更高的收益。

　　现实中，很多人经常提出一个让人无语的问题：如何在没有任何风险的情况下，自己的投资和理财收益能够达到年化10%甚至20%？也有很多这样的提问：如何在没有风险的情况下，自己的100万元每月实现1万元以上的收益？

　　实际上，上面的问题都是无解的难题，是对经济学规律的违背。因为经济学的铁血法则告诉我们一个赤裸裸的现实：收益赵芳同风险越大。而且更重要的是，球友会无论是投资还是理财已经不存在没有任何风险的可能性。

　　从目前的理财市场大环境看，理财产品的风险和收益也是对等的，根据收益高和风险高的原则，我们可以给出如下的排列顺序：

　　三、隆重推出一种最适合老百姓理财、既能获得较高的收益、又能不需要承担更高风险的理财方式：三分组合理财法

　　对于普通老百姓来说，既不愿意承担更大的风险，同时也需要获得相对高的理财收益，这是一种非常正常的理财需求，如何实现这一理财目标需求呢？

　　这里隆重地推介一种最适合老百姓理财、既能获得相对高的理财收益、又能不需要承担更高风险的理财方式：三分组合理财法。

　　所谓三分组合理财法，是将理财资金分为三部分，可以是三等分球友会，也可以多少有所侧重，然后对这三部分资金分别配置在银行存款、银行结构性存款和银行理财。

　　第一部分资金放在银行存款上，可以是定期存款，也可以是大额存单。这部分理财投资的目的只有一人，绝对安全：保本保息。这部分投资对于绝大多数家庭来说，是保命的钱，不能有任何一点风险。根据2015年在发布《存款保险条例》的时候央行的调查数据显示，我国储户存款金额在50万以内的占比达到99.63%。可见，部分储蓄存款对90%以上的家庭是安身立命的根本所在，绝对安全是唯一的诉求。这也是选择存款方式的原因。

　　第二部分资金用于银行的结构性存款。银行的结构性存款有的专家归结为理财产品，实际上是非常明确的银行存款产品，受“存款保险条例”的保护。但结构性存款与一般性存款的区别在于：一般性存款是保本保息的，结构性存款是保本和保最低收益，同时有机会获得比较高的理财收益。如目前的银行定期存款一年期2%左右，而结构性存款的收益率可能是0.5%或者3.1%、2.98%。也就是，这一款结构性存款是保本的同时，最低确保0.5%的收益，同时可能获得2.98%或者3.1%的收益投资理财。即在确保本金安全和最低收益的前提下，有机会获得比较好的理财收益球友会，即使最后只获得了最低收益，起码本金和最低收益是安全的。球友会

　　第三部分资金购买银行理财产品。对于风险承受能力并不强的大多数老百姓来说，银行理财仍然是理财市场相对安全的理财产品，当然这并不代表就安全和不亏损，这是在相对安全的前提下，提升自己的理财收益的方式。当然，银行理财里仍然根据风险和收益原则分为一个等级，一般情况下建议购买R1R2风险等级的理财产品比较好。

　　我们已经进入了一个大众理财的时代，但并不代表着大众都会理财，也并不代表大众都做好了承受理财风险的准备。如果你不愿意承担更大的理财风险，可以尝试一下三分组合理财法。如果你愿意冒非常大的理财风险，请飘过。（麒鉴）