这么做倒也没什么不好，但最近她发现，银行理财的收益率，真是一年不如一年。

　　于是，就跑来咨询我，有没有更赚钱的投资机会？我的回复是：小白还是老老实实买银行理财、货币基金吧。为什么呢？无风险收益一路下行的日子里，我们都经历了什么？十几年前，市场上可选的投资渠道当中，银行存款、国债、房产、创业、基金、保险等等，

　　银行存款是毫无疑问的首选。过去，我们的父辈，他们是怎么存款的？走进银行，定存，拿单子走人。至于当期存款利率是多少？年化收益0.3……五六年前，市场上可选的投资渠道当中，银行存款、国债、房产、创业、基金、保险等等，以余额宝为代表的互联网金融或者P2P是毫无疑问的首选，收益高，体验好，提现快。年轻的80/90后，上班白领是怎么买理财产品的？亲戚朋友推荐/影视广告，下载理财APP，绑定银行卡，投个几万块，稳稳拿收益。理财收益是多少？年化收益10-30%……现在呢？这是一个全民理财，全面溃退的年代，大家会觉得余额宝越来越坑人，火鸡也如同鸡肋，甚至一路看着银行理财从4.5x%一路降到了3.x%。至于高息的互联网金融、P2P，对于投资的人来说，那就更是惨不忍睹了。现在P2P已经在地上爬的主儿，被坑的老百姓都明白了，这个行当，还得看爹。再看银行理财，收益率差距没那么大了，流动性还比以前好了，依然非常听话，比以前招人稀罕。

　　即便在理财方式丰富的今天，也一直都是人们进行财富保值增值的主要方式之一。

　　银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

　　银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。

　　商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

　　主要有保证收益的、保本浮动收益、非保本浮动收益几种，最低投资额通常在5万元。

　　活期存款客户凭银行卡可在全国银行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城银行网点存取现金。

　　主要特点：银行的定期存款一共有6种期限，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。

　　根据“存款自愿，取款自由”的原则，银行存款是随时可以提取的，即既可以提前支取，也可以到期支取。

　　存款对银行来说是负债，是表内业务，银行承担全部风险，必须无条件兑付取款要求。

　　而理财产品则是设有一定的起息日，投资者买入理财时，资金要在银行账上停留几天，直至起息。

　　而银行定期存款是最低风险的，属于保本保息的，基本可以说是零风险，这就是定期存款的安全性。

　　这类产品底层资产都是「银行储蓄存款」，完全按照国家要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。

　　此外还有很多代销渠道，比如百度（度小满理财)、携程、美团、滴滴等互联网巨头……

　　注意看下收益率和退出方式即可，有的可以提前支取，有的则必须等到封闭期结束才行。

　　银行大额存单说白了就是大额存款，起投门槛20万，底层也是银行存款，受保险条款保护。

　　2019中国企业500强共实现利润总额44864.25亿元，实现归属母公司的净利润35320.95亿元，分别比上年500强增长20.7%、10.3%。

　　四大行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行）遥遥领先，腾讯、阿里入围，分别排在第9位和第7位。

　　首先说大家都在银行存过钱，银行通过吸收大规模存款。贷给需要用钱的人，比如房贷。我们在银行存钱的时候，银行要付给我们利息，银行贷款给需要的人的时候，就收取贷款利息，这是银行的收入。这两者的差叫利息差，简称“利差”。也就是说，银行靠的是利差在赚钱。

　　比如，你去银行办理五年期存款，银行只给你2.75%的年化利息。接着银行把你这笔钱放贷出去，收取对方4.9%的利息。

　　以2019年央行公布的一年期存贷利率，存款1.5%，贷款4.35%，中间的差价2.85%就是存贷差，

　　银行和信托、基金、保险等其它金融机构合作，利用吸收存款的便利性和其它金融机构发行理财产品的迫切性，取得中间业务收入。

　　理财产品发出去，其它金融机构筹集到资金，银行收取中间业务费（通道费），至于这个理财产品以后能否保本，是否能取得正向收益，银行不负责任。所以当你购买理财产品时需要仔细阅读产品说明书。

　　还好，这三个步骤只需自己在网上银行就可以办理了，不用跑去银行柜台办理，这要感谢互联网。

　　国家允许每个公民每年最多汇出去5万美金，所以大家每年要懂得充分利用这个福利，眼光要长远，格局要放大，不要把投资机会局限于国内。

　　除了上面那些，银行还会收取代理费，咨询费、担保费、年费、卡费、管理费、球友会支票手续费等等。

　　别小看这些费用，只要是金钱来往，都会被它们收取一笔费用，而这类业务又非常频繁，所以总体来说对银行也是一笔可观的收入。

　　虽然你2%收取存款，4%放出贷款，但银行是不能把客户存进来的所有钱都放贷出去的，因为万一客户突然全部回来取钱，就会产生挤兑的风险。

　　只要银行不倒闭不破产，几乎没有什么风险，就是客户存款，银行履约支付本息。

　　清流一般不建议新手小白购买非银行自营的理财产品，大家注意啦。银行自营的产品主要是活期存款、定期存款、大额存单。银行代销的理财产品一是风险大，二是出了问题“无处申冤”。

　　在银行发行的理财产品的说明书中，都会有一个以大写字母“c”开头的14位产品登记编码，把这个产品登记编码输入中国理财网。

　　业绩比较基准，是银行根据该产品过往业绩或本类别所有产品历史业绩，推断的最终收益的预估值。

　　需要注意的是，不管是银行职员说的还是页面显示的收益率，都是估算的，并不是真正能拿到的收益。

　　还有，除非产品说明里面写着产品保证本金，其他不管谁说没风险，或者手写合同之类的，保本保收益什么的都不要信。

　　正常的低风险理财产品，收益率一般在2~5%，如果一个产品的收益率超过这个值，一定要注意它的风险等级，然后考虑是不是匹配自己的风险承受能力。

　　举个栗子：银行“飞单”的收益特别高，一般是银行自营理财产品的两三倍，如果投资者盲目追求收益，就很可能掉进“飞单”陷阱，使本金遭受损失。

　　一个产品在流动性、收益率和风险上，顶多能占俩优势，三个全占了估计就离暴雷不远了。

　　简单来说就是产品开始发售到发售结束的时间，和产品到期以后钱什么时候能够还给我们的时间。

　　很多时候，我们的实际投资时间都是超过了标明的理财计划投资期限（也就是产品投资期）的，

　　有些银行给予新客户/大客户的福利还是比较大的，只不过由于是线下揽储，不太公开透明而已。

　　腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东银行精选、百度度小满、小米、美团、滴滴等……

　　只需要把开通网银的银行卡和平台绑定，新户还需要重新开卡，就可以自由买卖。

　　第一，基本是一个平台可以购买到很多的银行理财产品，不需要到各个银行官网去注册账户；

　　消息层面：根据《中国银行业理财市场半年报告（2021年上）》，存量资产处置工作按计划有序推进，保本型产品持续压降，截至6月末，保本型产品存续余额0.15万亿元，同比减少90.68%。根据融360数字科技研究院监测的数据显示，8月份保本理财产品发行数量占比仅0.73%，发行银行仅剩3家，保本理财产品即将全部退出银行理财市场。

　　1. 2021年底以后，不得再存续或新发摊余成本计量的定期开放式理财产品。

　　2. 9月1日以后，理财产品新增的直接和间接投资，都应优先使用公允价值计量，已使用成本法估值的存量资产，应于10月底前完成整改。

　　这里面专业名词比较多，我直接说后果，不允许过度使用摊余成本法，要求优先使用市场价等公允价值来计算净值。

　　结果就是未来的银行理财，会变得像债券基金一样，涨跌波动更明显。这种指导都是大行先做表率，随后中小行也会跟进，无论大小行的理财，未来都会这么改。

　　现在领导的思路，就是要打破刚性兑付，为了防范金融机构的风险，也是为了保护银行客户的利益。同样是投债的产品，无论是银行理财、债券基金、券商的资管计划，都应该是同质化的，要让大家真的去比投资能力，而不是看牌照隐含的信用背书。

　　自2018年资管新规实施已逾三年，2021年是银行理财彻底“净值转型”的一年，9月已有一些银行理财产品的净值波动加剧，标志着估值法切换已拉开序幕，未来银行理财产品净值跃动无疑将成为常态。

　　以后我们买理财，或者买基金、资管计划、信托等等固收产品，要明白都是可能有信用风险的。而且很多信用风险无法在事前识别，投资经理要是知道它会有信用风险，就不会买了，谁也不会为了那点利息想折了本金。都是钱借出去了过了好久，才发现企业资金出问题了，这时候已经脱不了身。

　　作为投资者，能解决信用风险的唯一方法，就是充分的分散。以后买理财的时候，要留个心眼，记得多选几个银行的产品，把钱分着买。好处就是最后万一有个产品净值跌了，总的收益仍然能给拉回来。

　　如果你还不是太懂，记住这句话：银行存款的本金和利息是受保护的，银行理财产品不是存款，存在亏损的可能。

　　所以银行理财的投资还是要小心一点。好了，关于银行理财，清流一篇文章全总结完了。

　　清流觉得如果能够有下面的投体系和原则，虽然未必会有多么惊艳的收益，但足以让大家获得相对稳定的幸福。

　　1）、投资者一定要有清醒的自我认知。自己既没有能力，也没有充足的时间和精力深度研究股票和基金，要承认无法精准择时抄底逃顶，承认无法先知先觉买到市场上的大涨板块。如2020年的白酒、医药，2021年的新能源、半导体、光伏。

　　2）、均衡合理地做好资产配置。标准普尔资产象限图是一个好的参考，均衡合理的资产配置，既可以增强我们投资体系的容错能力，不至于遭受致命的打击，又有利于降低持仓波动，提升投资体验。

　　短期内不用的闲置资金，可以考虑低风险的货币基金、银行活期理财等产品，如支付宝余额宝、腾讯零钱通、微众、百信、网商银行的活期理财……

　　中长期内不用的闲置资金，视风险偏好而定，偏好相对较低者可以考虑偏债混合产品以及固收+，如易方达安心回馈，安信稳健增值混合，可承受剧烈波动者可以考虑投资偏股型产品，如沪深300指数基金、富国天惠成长混合主动基金……

　　投资需要化繁为简，又要化简为繁，理解投资，看透市场，洞察商业，克服人性都很难。

　　这里需要投资者自己深度思考，反复实践，并且在长期的实践中经理各种极端情况的考验，从实践中反复锤炼自己的认知，其中心路，无法省略！

　　PS：实践出真知，最近清流写了一些理财科普攻略，想要学习的童鞋可以照着操作啦。

　　如果投资上有什么疑惑，可以关注公号“清流财记”（qingliucaiji）

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