关于百姓如何理财？永远是大众茶余饭后的话题。网络上各种专家建议、攻略、策略比比皆是，但是又有多少是真正适合普通老百姓理财投资的呢？

　　很多财经专家每天讨论老百姓投资理财，看起来真的是为普通老百姓好，但真的适合普通老百姓吗？再看看财经专家们常说的适合百姓理财投资的七大金刚，有五个投资渠道已经完全哑火，两个投资渠道普通老百姓完全不懂，再看看财经专家的建议，是不是有何不食肉糜之感呢？

　　曾经的银行理财风光无限，银行理财几年之内就晋级为资管界第一大理财大佬，球友会成为公众最喜欢的理财投资资产。虽然说，你不理财、财不理你是那些社会财富机构宣传的，但银行理财成为普通大众理财投资的第一大金刚毫无疑问。

　　但曾经有多风光，后来就有多狼狈。新资管协议打乱了银行的风光延续，毕竟银行理财是以保本保息、安全稳健吸引了那些靠养老金生活的投资理财群体，大爷大妈成为银行理财的第一大主力，现在银行理财失去了资金池的保兑付功能、不允许投资购买银行信贷产品打掉了保本保息的资产能力，2022年银行理财实现了两次净值大回撤，有的理财产品回撤率达到30%以上，在2022年底仍然有21%的银行理财产品亏损，从而导致银行理财的形象彻底堕落，稳健、安全、适合大众投资的形象成为笑话和过去。

　　收益率不优于银行存款、但风险远远高于银行存款利率，银行理财这一百姓投资理财的第一大金刚从此陨落，虽然不能说完全哑火但肯定风光难再。

　　基金的异军突起一点也不让人意外，毕竟“专业的人，干专业的事”说的非常漂亮，而曾经的基金投资收益也让投资者垂涎三尺，不但投资者获得了较高的收益，基金公司和基金经理也是赚的盆满钵满。从2015年到2020年二季度我国的公募基金和私募基金管理规模增长态势让人惊喜，2020年二季度末我国公募基金管理规模达到了16.9万亿元，私募基金管理规模达到了14.9万亿元。在2022年银行理财大幅度净值回撤和亏损受到大规模赎回时，公募基金却得到了更大的发展，根据中国基金业协会数据，2023年10月底我国境内公募基金资产净值规模达27.38万亿元，成为资产管理第一大机构。

　　但是成也专业、败也专业，基金很快面临亏损显现结果，2022年全年所有的公募基金给基金投资者一共亏损了投资本金1.4万亿元，仅有4.34%的主动权益基金获得了正收益，其余超过95%都是亏损的；2023年又继续亏损4346.78亿元，A股共有公募基金为13929只，其中有11140只占比达到80%的基金今年以来的收益率为负。

　　更重要的是，基金公司不是对投资者负责，而是对自己的基金规模负责，因为只要有规模每年秒要收取 2%的管理费，有的基金还要拿走20%的投资收益，甚至更强势的要拿走几乎全部的高收益。而基金经理利用高位接盘、做空自己、老鼠仓和场外期权等非法手段，获得更高昂的手续费、销售佣金、回扣等，基金已经成为普通老百姓认为的骗子一样。大量的基金遭到赎回、再改造遇冷成为一种现象。

　　第三大金刚股市投资，从百姓家庭财富保值增值的最有效手段沦落为财富缩水的途径

　　股市投资曾经被专家比喻为普通家庭财富保值增值的最有效手段和方式，我国股市投资者在股市持续十年三千点保卫战的大背景下，仍然持续大量的增长，目前股市投资者已经超过2.214亿人，其中个人投资者占全市场投资者的 99.76%。

　　但是A股市场的散户亏钱格局从来就没有改变过，除了十几年股市一直处于三千点保卫战之外，熊市时散户赔钱，牛市时散户也赔钱成为普通百姓股市投资理财的魔咒。

　　据权威媒体对我国76.46万名股民进行调查，2022年有92.51％投资者亏损，只有4.34％的投资者是盈利。2022年A股股市人均亏损24万，A股从2022年12月31日到2024年2月1日14个月，A股投资者人均亏损14余万元。

　　股民持续大幅地亏损，2023年7月底，A股股民有25.7万户销户，而且还有加速现象。

　　网上有网友总结出股市散户投资的四大定律：一是劝人炒股，一定是仇人；二是如果你前 3年没有从股市中挣到钱，那以后30年也赚不到钱；三是散户投资者亏钱到什么程度才会离场成为一重大课题；四是对于普通百姓来说，如果投资股市的结果：熊市要你的钱，牛市则要你的命。

　　盛世收藏、乱世黄金。黄金既是普通百姓公认的保值增值资产，又是大众避险投资资产。在几乎所有的理财组合和理财建议方案里，黄金都是投资资产的必选之一。

　　而黄金价格近几年特别是今年的增长也令黄金投资者兴奋异常。但是无论黄金价格如何增长，黄金投资都面临一个非常大的缺陷：变现难。

　　有网友说，自己90万投资购买的黄金，现在价格已经涨到110万元，觉得有20万元可以赚，于是就想变现，结果回收者只愿意支付80万元，在价格大幅度上涨之下，不但没有兑现20万元的黄金投资收益，反而还要亏10万元才能出手兑现，这是不是有点滑稽。

　　再说，对于普通百姓来说，黄金投资需要的资金量比较大，黄金价格波动太大，黄金投资兑现难，黄金首饰贬值率高，因此普通百姓对黄金投资越来越谨慎。

　　保险本来是抵抗风险的手段和保障，但后来保险却成为投资理财的方式和手段。网络上说货币贬值的都是卖保险的，说银行存款贬值的也是卖保险的，银行网点存款时告诉你银行存款利率太低了，有更高利率产品八成也是推荐的也是保险理财产品。

　　但在保险理财产品的大力推广之下，保险成为骗子的代名词：本来去银行办的是存款结果购买成了保险；一位张姓网友在说：“自己原本以为买份保险能给退休生活带来安全感，没想到最后连基本的本金都拿不回来。”

　　有网友吐槽一家银行的宣传：王女士60岁，每年交五万，连续交3年，第四年开始领取每年领5000，终身领取，给自己增添一份养老金。是不是看起来非常好？但是网友吐槽认为已经开始欺骗老百姓了！因为 60岁交三年每年5万，三年就是15万，从64岁开始每年领5000，要30年才能领回来，能活到94的老人有几个？这保险产品也太不要脸脸了！

　　不但坑客户，球友会连保险自己的员工都坑。一网友女士身为保险公司职员，为提升业绩花费十几万购买了21份保险。一年后离职时发现只获得一万余元的佣金，她决定退保最终经过异常艰难的退保之路只拿回两万多元。

　　难怪一个银行员工说，如果他当行长，绝不允许去银行员工卖保险，尽坑老百姓，还损害了银行的名声。

　　目前国债投资已经成为百姓的投资理财首选，毕竟国债利率高于同期限的银行存款利率，而且比银行存款的风险程度还低，几乎是所有的投资理财产品中最没有风险的理财投资产品。

　　但国债投资现在面临一债难求的现实，最新的国债发行甚至出现秒光现象。而现在最流行的国债逆回购却少为人知，同时大多数普通百姓更不熟悉。

　　国债逆回购的风险确实比较低，流动性还比较高，而且购买时利率锁定，追求稳健收益的投资者可以做一些尝试。

　　现在证券市场有一种可转债，这个产品结合了债券投资和股票投资的双重特点，在购买时既有固定的投资收益，在到期后又有机会转化成为股票从而获得股票投资增值潜力。

　　但是这种投资并不适合所有的投资者，适合有一定股市投资知识和股市投资经验的投资者。

　　财经专家们向普通老百姓推荐的投资理财七大金刚，银行理财、基金、股市投资、黄金投资、保险等五大金刚已经哑火了，因为风险大收益低；而国债逆回购和可转债投资对于普通老百姓既需要一定的专业知识，也需要一定的专业投资经验。你知道如何投资理财吗？